Итак. Как это было у меня.
Я продавал авто и как кредитное и как некредитное. Кого-то интересовал кредит, а кого-то за наличку, пару раз даже звонили по безналу.
Просрочки у меня не было, сумма ежемес. платежа была привлекательная для многих за авто такого типа (не скажу какого, чтоб не ехидничали и я не жалел за ним, а то новому хозяину удачи не будет на нем, суеверие...), поэтому мне нужно было просто вернуть кредит с процентами по графику. Ставка у меня была 15% годовых на 7 лет кредита без права банка менять ее без моего согласия (в договоре четко оговорено).
Много было предложений от "кредитных салонов" - там авто все кредитные, ребята находят нового чела, которому банк просто дает разрешение на доверенность на управление авто без пеероформления на него кредита или хотя бы поручительства. Вариант стремный, т.к. ты остаешься в должниках у банка, но уже без авто и к тебе придут за кредитом если этот чел разобьет авто в хлам или просто откажется платить кредит далее через 3-4 месяца, он тебе вернет авто, но убитую, кот. ты даже за покредита никому не продашь и страховая откажется возмещать банку по КАСКО, т.к. например чел был в ДТП пьяным за рулем. Расчитан такой вариант на честное слово покупателя что он будет все платить и всё будет ОК, а реально на дурачка-заемщика...
Я выяснял как быстро человек намерен погасить досрочно кредит, т.к. говорил всем реальным покупателям что авто в кредите, но я могу в течение раб.дня решить все вопросы с банком и снять авто с учета в МРЭО, если человек хочет убрать приписку о кредите в техпаспорте (не выпустят за кордон, не возьмут в залог, ...) или быть уверенным что авто чистое от банка, или по доверенности просто не хочет.
Цену писал так: 0.000долл. + 00.000грн в кредит. Т.е. мой желаемый навар в долл. + сумма по кредиту в грн (на определенный период я ее всегда знал, это то что я должен уплатить банку чтобы ко мне не было вопросов и авто вывели из Реестра по ГАИ. Суммы на переоформление документов по банку (нотариусу) оплачивал покупатель (у тебя - как договоритесь, это в районе 400грн было).
Отдельно не забыть оговорить с покупателем - кто из вас оплачивает проценты за прошедший месяц следующей датой по графику, когда авто реально будет уже у покупателя в пользовании. Мы решили поделить - посчитали по дням нахождения авто у меня и у него и просто пересчитали сумму мою (мой навар), получилось 60% платежа за месяц я должен, 40% - он.
В то время авто резко на 40%, потом на 30% подорожало в новом варианте и поэтому соответствующий вторичный рынок 1-2 летних авто также подтянулся. Потом авто вообще сняли с продажи в Украине и цены на это авто стали реально свободными по рынку.
Я заводил покупателей в банк, банк рассматривал кандидатуру (3-5 дней), давал отказ или предлагал покупателю погасить сразу после его ввода в схему 15-25% кредита, т.е. уменьшить ежемес. платеж, если не походили доходы по требованиям банка. Покупатель считал во что ему в целом обходится покупка и как правило не соглашался.
Да, может быть НЮАНС - в банке сидит человечек, кот. желает "прибрать" твое авто по дешевке для себя, а для тебя - только за остаток по кредиту (это если у тебя нет просрочек и штрафов не оплаченных...). И эта пакость будет делать все чтобы твои покупатели ен прошли по требованиям банка на поручителя или нового должника, и если ты не платишь то банк по истечении каког-то времени и по процедуре (или без нее
..) заберет авто и продаст этому человечку за остаток по кредиту. хотя если у тебя такая сумма остатка то вряд ли кто-то будет строить такие козни... Это оказывается очень распространено по банкам, и в моем случае пару вариантов с покупателями было.
Результат 4-х месячных активных (интрнет, газеты, авторынок, объява на стеклах авто) продаж авто -
1) нашел серьезного и реально платежеспособного покупателя с приличным и стабильным доходом, а главное желанием погашать кредит большими частями и уже максимум через год.
2) покупателя ввели вторым солидарным должником в мой кредит с обязательством сразу же погасить кредит частично на 15 000 грн из 80 000 грн остатка и уменьшили срок кредита с 7 до 4,5 лет (для покупателя получалось 3 года), я дал генеральную доверенность на юриста банка с правом распоряжения авто (это если мы пропадем или станем проблемой для банка, то они смогут без нас реализовать авто), доверенность покупателю на управление без права распоряжения, авто остается за мной по регистрации в МРЭО до погашения кредита.
2) покупатель уплатил мне 2800долл. желаемого навара (просил 3тыс.) в день подписания им договора в банке и получения доверенности, оплатил у нотариуса за доверенности, 15т.грн в банк, переоформил страховку КАСКО и ГО на себя за свой же счет, получил доки на авто и уехал.
3) я дал человеку расписку что обязуюсь передать ему право собственности на авто после погашения им кредита за точ то он выплатит кредит за меня. Т.е. мы еще должны с ним встречаться и общаться в МРЭО.
Мы часто общаемся отлично по телефону, иногда видимся в городе, так что все ОК и он доволен покупкой и то что я его не обманул ни в чем - ни в авто ни в банке, у нас все реально было прозрачно. Кстати, нельзя в этом вараинте наеб..ть, всё откроется...
Плюсы для меня:
- избавился от ежемес.кредитных платежей,
- получил сверху частичную компенсацию своих затрат на авто (брал без первого взноса, затраты - оформление и кредитные платежи, все вместе покрылось значительно),
- получил должника, к которому банк тоже может предъявить претензии в случае чего,
- определенные гарантии что покупатель, уплатив за авто уже сразу в итоге по всем его расходам больше половины его стоимости на рынке, будет заинтересован выплатить (досрочно погасить) кредит, поскольку продать его и вернуть свои деньги так как я уже не сможет - авто будет старее и коньюнктура рынка уже другая по б/у авто...
Минус для меня - определенное беспокойство до момента погашения им кредита. Но каждый месяц мне и ему банк шлет смс-напоминалку и покупатель звонит мне и говорит что все ОК, он уплатил очередной платеж тогда-то.
Даже если он передумает или что-то случится, то все-равно я что хотел уже получил, и гололвная боль будет у него, как была у меня когда заемщиком был я.
Еще немного.
Первое,
нужно получить в банке четкие ответы на вопросы:
1) можно ли досрочно погасить весь твой кредит (см. договор плюс реальный ответ банка). Если Да то идем далее.
2) можно ли заменить должника в договоре на кредит (т.е. тебя на твоего покупателя). Если Да то узнаешь четкий и понятный тебе механизм/процедуру такой замены и требования к новому должнику - ты ведь должен будешь потом объяснить своему покупателю что и как, чтобы он а) понял и б) смог стать новым заемщиком в банке по его требованиям.
3) можно ли ввести в схему взаимоотношений третье лицо - поручителя, воторого должника (твоего покупателя), который реально и официально будет платить далее твой кредит (хотя формально поручитель должен будет платить по кредиту только если ты перестанешь это делать...). То же что и по п.2 - банк охотнее соглашается на поручителя/второго должника чем на нового должника: требования мягче, и банк получает еще одного должника, т.е. шансы вернуть кредит будут больше...
Короче, узнаешь в банке все детали и требования к новому должнику/поручителю, в т.ч. и желаемый для банка размер в % частичного погашения им кредита сразу после переоформления на него.
Второе,
1) тебе нужно четко знать
точную сумму, которую ты должен вернуть банку с процентами, например в середине месяца (или между последним и следующим по графику платежом). Это нужно чтобы ты смог сложить общую для себя сумму продажи и оценить по рынку - сможешь ли ты погасить весь кредит (тело и %) за счет продажи авто, а также понимать что ты сможешь "наварить" на продаже (если сможешь...).
2) если у тебя есть
наличный покупатель - выясняй в банке сколько ты должен вернуть им денег на такое-то число, типа ты хочешь закрыть кредит, и в каком порядке ты можешь вывести авто из Реестра по ГАИ (кто-то дает письмо и ты едешь в МРЭО сам, кто-то едет сам менеджер с письмом и там утрясает, зависит от банка).
3) если у тебя уже есть
кредитный покупатель на приемлимых для тебя условиях - представляешь его банку, ждешь результата и далее по процедуре банка.
Много написал, может быть что-то не ясно или путано или не по сути, но у меня этот процесс был долгим, надо и тебе его пережить и получить выгодный для тебя результат. По ходу все как бы ясно и понятно.
В продаже кредитного авто есть как позитив для обеих, так и риск для обеих.
Проанализируй любые предлагаемые тебе варианты от банка, "кредитных салонов" и покупателей. Продавец рискует остаться должником банка и потерять авто (КАСКО не всегда возместит кредитные суммы...), а покупатель рискует потерять уплаченные тебе и банку суммы. В моем варианте до последнего покупателя сумма кредита была выше чем потерял бы покупатель если бы авто в хлам... Так что оцени и просчитай, чтобы не остаться и в долгах и без авто!
...поделитесь опытом продажи кредитного авто...
